中小险企银保回扣调查:重疾险首年保费两成被拿走

时间:2019-09-01 来源:www.saisaisai.com

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本报记者苏翔宇

几天前,招商银行行长田惠宇的内部讲话引起了业界的广泛关注。其中,田惠宇谴责“我不能容忍的一件事是员工从保险公司获得回扣。据我所知,这不是个别现象。”田惠宇的“回扣”是保险公司不在合同范围内。给银行保险人员一笔费用以提高保险销售额。

保险公司与银行签订的保险代理合同中规定的一般手续费是多少?光明方面的费用和私人折扣如何占第一年保费的几个百分点?对此,《证券日报》记者进行了调查。

根据11家保险公司和银行签订的保险代理费数据,两种保险,年金保险,重大疾病保险和股息保险的佣金费用不同,但总体而言,保险保险期限和支付时间越长该产品,第一年的佣金率越高。例如,当地保险公司推出的某种类型的重大疾病保险,第一年的费用是根据不同的支付方式(5年/10年/15年/20年/30年),在13.5% - 26%之间。

一位银行保险营业员告诉《证券日报》,如果第一年的手续费是26%,加上其他奖励等奖励费用,手续费可能是27%或更高。此外,“回扣”的形式不仅限于现金。它可能是实物,旅行奖励,保险产品等。运作模式是使用各种类型的账户来收集或创建保证银行保险渠道的费用。

您对银行保险的“大账户和小账户”了解多少?

无论是保险公司向银行支付的手续费还是银行员工或相关负责人的退款(在业内,它被称为“小账户”,对应于“大账户”),反映了银行的代理保险产品。那么,成本,当前保险公司的银保渠道的具体成本是多少?

来自《证券日报》记者的11家保险公司,30多种不同类型的产品和一家银行约定的佣金,根据产品类型,保险期限,付款期限,保险公司向银行支付的手续费有所不同。最低费用为两年保险(股息类型),保证期为5年,手续费为2.5%;最高费用是终身重大疾病保险产品,30年手续费为26%。

具体来说,一家中型人寿保险公司的分红型双险保险,保险期限为6年,客户年化收入为4.2%-4.5%,代理销售费按照付款方式分为三档:手续费为4。6%,2年为6.85%,3年为8.6%。

另一个例子是另一家拥有严重疾病保险的保险公司。保险期限为“终身”。支付方式分为5年,10年,15年,20年,相应的手续费为14.50%。 18%,20%,24.5%。记者查了产品率,发现如果30岁男性参保,保险金额为50万元,保证期为终身,保险金额为20年,年保费约为元,第一年付款已支付给银行。大约2700元。

以当地人寿保险公司的人寿保险政策为例。本产品的支付方式分为5年,10年,15年,20年和30年。支付给银行的手续费为13.5%-26%,即30年期间的手续费为26%。

事实上,除了上述费用之外,还有“小账户”支付给银行以通过各种方式出售渠道的激励,并且通常被业内人士称为“回扣折扣”。正如田惠宇所说,回扣等“小账户”不是个别现象。

具体操作方法是银行员工出售保险产品后,保险公司不仅向银行支付以前签订的代理费,还以现金或其他方式向银行营业员或其他相关负责人发送退税。在这种情况下,实际手续费会提高。

保险公司因银宝的虚假费用而多次被罚款

事实上,在银行保险退税方面,监管机构此前已经禁止该银行,并要求银保机构合作协议明确禁止保险公司及其员工在账户外支付代理费或其他福利,明确禁止银行,邮政公司及其工作人员请求或接受代理合作协议中约定的利益。然而,仍有许多保险公司因此而受到惩罚。正如田惠宇所说,这种现象是“不断被禁止的”。

2010年,监管部门就银保和其他问题发布了相关文件(郑建发[2010]第4号)。规范银行保险业务的核心要求有两个:一,合作协议应当是合计协议,保险公司和省级以下商业银行不得签订合作协议;第二,手续费由保险公司省级分支机构统一支付。该文件体现了集中管理的指导思想,收集了分支机构的权威。

今年年初,中国保险监督管理委员会在保险中介监督工作会议上强调,银行业渠道在保险业发展的不同阶段发挥了重要作用,但也存在许多问题,甚至积累了一定的问题。风险。其中一个是误导销售,另一个是违反规定支付的费用。中国保险监督管理委员会保险监督司司长姜波在致辞中明确指出,2019年的优先事项之一是管理银保渠道的混乱局面。

今年3月,银行业监督管理委员会发布《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》规范收费,并建议商业银行开立独立的代理费收入账户。提到商业银行应准确核算所获得的代理费,加强代理费的集中管理,并从代理费中包括代理保险销售人员的业务激励费。除代理协议协议外,商业银行及其保险销售人员不得向保险公司及其员工收取任何利益。

从表面上看,小账户问题是保险公司采用的基于市场的竞争手段。然而,涉及的金融欺诈和商业贿赂问题受到巨大的运营压力,并且还面临巨大的合规风险。

例如,今年4月,银监会发布的《中国银保监会办公厅关于2018年人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动有关情况的通报》明确提到,一家中型人寿保险公司新乡中心分公司为维护银行保险业务和偿还银行保险业务费用为145万元。保险。上市保险公司人寿保险牡丹江市中心分公司的燃料成本为15.8万元,用于银保渠道业务的到期。一家以银行为基础的保险公司泉州中央分公司收取13.9万元的虚假费用,为合作银行客户经理提供收集,播放,唱歌等娱乐活动。

据记者了解,保险公司向银行支付各类退款的方式可以说是各种各样的,包括现金,电子产品,旅游奖励或其他实物。这些回扣也通过虚假费用从保险公司撤回。提款的财务名称包括:会议费,差旅费,公共和杂费,广告费,宣传费,设备运营费,商务招待费等。

退税的背后是中小型保险公司的渠道依赖性

事实上,保险公司通过各种方式给银行员工提供回扣,不仅提高了保险公司的运营成本,减少了差额,还侵蚀了保险公司的利润。但为什么这种行为会重演?

这主要与中国保险公司的渠道格式有关。数据显示,2018年,银保渠道实现了约8000亿元的溢价,占个人保险费的30%左右。如果排除上市保险费,则中小保险费与总保费之比远高于30%。特别是,许多人寿保险公司占银行保险费的80%以上,个别保险公司占总保费的90%以上。银保渠道已成为这些保险公司的“温饱父母”。

目前,大型保险公司已经注意到,由于手续费和银行员工销售复杂保险产品的有限因素,银保渠道逐渐放弃了银保渠道,加强了个人保险的销售。转型效应已经出现。例如,中国人寿,中国平安和中国太平洋保险目前在银保渠道的保费中所占比例很小。

然而,大量中小型保险公司迟迟未进入市场,资本实力较弱,个人保险渠道的投入成本较高,以及在线销售和销售等未建立的渠道。他们不得不依靠银行保险来促进保费增长。特别是在目前各类保险企业产品质量严重,产品性价比优势不明显的情况下,手续费仍然是一种相对简单粗暴的竞争手段。

从这个角度来看,在尚未形成中小型保险公司的“自有”渠道的情况下,未来银保渠道支付“小账户”的行为仍可能出现。因此,中小型保险公司将尽早建立自己的渠道,提高议价能力和竞争力,减少对银行的依赖。也许他们可以从根本上解决“小账户”的问题。中国保险协会此前的报告还建议中小型保险公司加强渠道转型,形成差异化,独特的产品管理理念。

主编:赵子牛

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